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Préstamos estudiantiles · Planes de pago · Condonación
El plan de pago predeterminado raramente es la mejor opción para los estudiantes de Arizona. El pago de ingreso-guiado (IDR) puede fijar tu cuota en $0 cuando el ingreso es bajo, y el PSLF puede eliminar tu saldo completo después de 10 años si trabajas en el sector público. Esta guía explica tus opciones reales — sin tecnicismos.
Actualización 2026: El plan SAVE terminó — una ley federal de 2025 y un acuerdo judicial lo eliminaron, y desde el 1 de julio de 2026 los prestatarios del SAVE reciben un aviso con 90 días para elegir un plan nuevo (o serán transferidos automáticamente a un plan estándar). Su reemplazo es el nuevo Repayment Assistance Plan (RAP): pagos según tus ingresos y tamaño de familia, mínimo de $10 al mes y condonación después de 30 años. Consulta studentaid.gov para las opciones vigentes.
Comparación de planes de pago
Pago Estándar (Standard Repayment)
Pago
Cuota mensual fija
Plazo
10 años
Mejor para: Personas que pueden pagar las cuotas y quieren pagar el mínimo de intereses en total
Atención: La cuota mensual más alta de todos los planes. Si no es pagable, un plan IDR previene el incumplimiento (default)
RAP (Repayment Assistance Plan)
Pago
1–10% del ingreso bruto ajustado según tus ingresos, menos $50/mes por dependiente; mínimo de $10 al mes
Plazo
Hasta 30 años, luego condonación
Mejor para: Todos los prestatarios nuevos desde el 1 de julio de 2026 — la única opción basada en ingresos para préstamos federales nuevos. Reemplaza al SAVE.
Atención: El SAVE terminó en 2026 (una ley federal de 2025 y un acuerdo judicial lo eliminaron). Los préstamos nuevos desde el 1 de julio de 2026 solo pueden usar RAP o el plan estándar escalonado. Revisa studentaid.gov.
IBR (Income-Based Repayment)
Pago
10–15% del ingreso discrecional
Plazo
20–25 años
Mejor para: Prestatarios existentes (préstamos anteriores a julio de 2026) que quieren un plan basado en ingresos estable que sobrevivió la reforma de pagos de 2025–2026
Atención: Prestatarios anteriores a 2014 pagan 15%; los más nuevos pagan 10%. No disponible para préstamos tomados a partir del 1 de julio de 2026.
PAYE (Pay As You Earn)
Pago
10% del ingreso discrecional
Plazo
20 años
Mejor para: Prestatarios existentes que necesitan pagos bajos y quieren condonación en 20 años
Atención: Requiere dificultad financiera para calificar; cerrado para préstamos desde el 1 de julio de 2026 y se elimina gradualmente para prestatarios existentes antes de julio de 2028
ICR (Income-Contingent Repayment)
Pago
20% del ingreso discrecional O equivalente a 12 años de plazo fijo, el menor de los dos
Plazo
25 años
Mejor para: Prestatarios de Parent PLUS que consolidan en un Direct Consolidation Loan (la única opción IDR que les aplica)
Atención: El pago IDR más alto — úsalo solo cuando los otros planes IDR no están disponibles. Cerrado para préstamos nuevos desde el 1 de julio de 2026 y se elimina antes de julio de 2028
Programas de condonación de préstamos
PSLF (Public Service Loan Forgiveness)
120 pagos calificados (10 años) trabajando tiempo completo para un empleador calificado: gobierno, organizaciones sin fines de lucro, organizaciones tribales
Debes estar en un plan IDR (o Estándar — pero el Estándar agota el préstamo en 10 años, por lo que IDR es la opción práctica)
En AZ: Agencias del Estado de AZ, universidades públicas de AZ (ASU, UA, NAU), distritos escolares públicos y la mayoría de organizaciones sin fines de lucro califican
Estado fiscal: Condonación libre de impuestos
Condonación IDR (20–30 años)
Cualquier saldo restante es condonado después de 20–25 años en un plan de ingreso-guiado tradicional (IBR/PAYE/ICR), o 30 años en RAP
El conteo de años depende del plan y de cuándo pediste prestado
En AZ: No requiere empleador específico — disponible para cualquier prestatario en un plan basado en ingresos
Estado fiscal: Ingreso gravable en el año de la condonación (la "bomba fiscal") — planifica con anticipación
Teacher Loan Forgiveness (Condonación para Maestros)
5 años de enseñanza a tiempo completo en una escuela de bajos ingresos o agencia de servicios educativos
Hasta $17,500 para maestros de matemáticas, ciencias o educación especial; $5,000 para otros
En AZ: Muchas escuelas Título I de AZ califican — revisa el Teacher Cancellation Low Income Directory
Estado fiscal: Condonación libre de impuestos
5 errores de pago que cuestan miles de dólares
Entrar en incumplimiento (default) en lugar de cambiar a IDR
Cualquier ingreso — incluso cero — califica para IDR. Un pago de $0/mes es mejor que el incumplimiento, que destruye el crédito y activa cobranza.
Ignorar el PSLF si trabajas en servicio público
Incluso 5 años de trabajo en servicio público cuentan retroactivamente si certificas el empleo. Verifica ahora — los años que ya trabajaste pueden calificar.
Hacer pagos extra en IDR mientras persigues PSLF
Los pagos extra no aceleran la condonación del PSLF — solo cuentan 120 pagos calificados. Mejor guarda ese dinero.
Capitalización de intereses al salir de deferimiento/forbearance
Cuando los intereses se capitalizan (se suman al principal), tu saldo crece y pagas intereses sobre intereses. IDR es mejor que forbearance.
No recertificar el IDR cada año
Debes recertificar el ingreso anualmente. Si pierdes el plazo, tu pago aumenta temporalmente. Pon un recordatorio en el calendario 60 días antes.
What to do next