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Si no puedes hacer un pago de préstamo estudiantil, pausarlo le gana a caer en incumplimiento — pero cómo pausas importa. El aplazamiento y la tolerancia suenan parecidos y cuestan muy distinto. Aquí está la diferencia, y la opción que la gente suele pasar por alto.
Ambos te permiten pausar los pagos de préstamos federales
El aplazamiento (deferment) y la tolerancia (forbearance) son dos formas de detener temporalmente los pagos de préstamos estudiantiles federales durante una dificultad — pérdida de empleo, enfermedad, regreso a la escuela, servicio militar. Te mantienen fuera del incumplimiento (default) mientras te reorganizas.
La gran diferencia es el interés
En el aplazamiento, el gobierno puede pagar el interés de tus préstamos SUBSIDIADOS (y Perkins) — así que el saldo no crece. En la tolerancia, el interés siempre se acumula en todos los préstamos, incluidos los subsidiados, y se agrega a tu saldo. El aplazamiento suele ser la opción más barata cuando calificas.
El aplazamiento tiene categorías de elegibilidad; la tolerancia es más flexible
El aplazamiento requiere cumplir una situación específica (en la escuela, desempleo, dificultad económica, militar). La tolerancia es más discrecional — un administrador (servicer) puede otorgarla por dificultad financiera general — por eso es más fácil de obtener pero más costosa.
En una línea
El aplazamiento puede congelar el interés en préstamos subsidiados (más barato, pero debes calificar). La tolerancia siempre deja crecer el interés (más fácil de obtener, pero cuesta más). Cuando calificas para el aplazamiento, normalmente gana.
Un plan de pago según el ingreso suele ser mejor que cualquiera de los dos
Antes de pausar, mira un plan de pago según el ingreso (IDR). Si tu ingreso es bajo, tu pago requerido puede bajar hasta $0 — lo que te mantiene al corriente, puede contar para el perdón, y puede ganarle a una pausa donde el interés se acumula.
Pausar puede costarte progreso hacia el perdón
Los meses en tolerancia generalmente no cuentan para el Perdón de Préstamos por Servicio Público (PSLF) ni para el perdón del IDR. Un pago IDR de $0 sí cuenta. Si el perdón es tu camino, una pausa puede hacerte retroceder en silencio.
Usa una pausa para emergencias cortas y reales
Una tolerancia corta para superar un apuro de efectivo genuino es razonable. Usarla durante años, mientras el interés se capitaliza, es como un préstamo manejable se vuelve uno mucho más grande.
Hagas lo que hagas, no dejes de pagar sin contactar a tu administrador (servicer). Perder pagos lleva a la morosidad y luego al incumplimiento — crédito arruinado, embargo de salario y confiscación de reembolsos de impuestos. Un aplazamiento, una tolerancia o un plan IDR siempre es mejor que el silencio. Llama a tu administrador antes de perder un pago.
Conoce tus opciones: compara los planes de pago federales, mira los básicos de préstamos estudiantiles y lee la guía de préstamos.